캘리포니아 주의 한 판사가 주택보험사들이 산불 위험이 높은 지역의 고객에게 할증료를 부과하는 것이 법적으로 문제없다고 판결했습니다. 이 결정은 기후 변화로 인한 산불 피해가 증가하면서 보험업계의 요율 책정 관행을 둘러싼 논쟁에 일단락을 짓는 것으로 보입니다.
법원, 캘리포니아 화재 보험료 추가 부담금 합법 판결
로스앤젤레스 카운티 상급법원 판사 티아나 무릴로는 지난주 화요일 캘리포니아 주 전역의 주택 보험사들이 부과한 추가 부담금을 합법이라고 판결했습니다. 이 결정은 소비자 감시 단체인 컨슈머 워치독의 청원을 기각하고 리카르도 라라 보험국장에게 중대한 승리를 안겨주었습니다. 추가 부담금은 2025년 1월 화재 이후 캘리포니아 공정접근보험계획(FAIR Plan)이 10억 달러의 구제금융을 받으면서 도입되었습니다.
FAIR Plan은 주 내 허가된 주택 보험사들이 재정을 지원하고 운영하는 최후의 보험 수단 기관입니다. 이 기관은 2025년 1월 화재로 약 40억 달러의 청구를 받았으나 모두를 지불할 수 없어 보험사들로부터 10억 달러의 구제금융을 받아야 했습니다. 라라 국장이 2024년에 FAIR Plan과 합의한 내용에 따르면, 보험사들은 최악의 상황에서 최대 5억 달러까지 고객들에게 추가 부담금을 부과할 수 있도록 주의 승인을 받을 수 있었습니다.
State Farm General, Farmers, Mercury를 포함한 105개 보험사가 추가 부담금 승인을 신청하고 받았습니다. 보험국에 따르면 주택 소유자들의 중앙값 부담금은 28달러였으며, 이는 개인의 보험료 규모에 따라 더 많거나 적을 수 있습니다. 부담금은 월별 납부로 나뉘어 보험사들이 1년 또는 2년에 걸쳐 분할할 수 있도록 했습니다.
컨슈머 워치독의 법적 도전과 그 결과
컨슈머 워치독은 2025년 4월 라라 국장을 상대로 소송을 제기하며 추가 부담금이 1988년의 제안 103호를 위반한다고 주장했습니다. 제안 103호는 보험료 인상을 규제하는 법안인데, 이 추가 부담금이 그 범위에 포함되지 않는다고 주장한 것입니다. 또한 컨슈머 워치독은 라라 국장이 새로운 정책을 수립할 때 규제 절차를 따르지 않았다고 주장했습니다.
소비자 단체는 FAIR Plan의 법정 조항이 라라 국장에게 추가 부담금을 허용할 권한을 주지 않으며, 보험사들이 계획의 이익과 손실을 공유해야 하고 손실을 고객에게 전가해서는 안 된다고 주장했습니다. 무릴로 판사와 이전에 사건을 담당한 다른 판사는 별도의 판결에서 컨슈머 워치독의 모든 주장을 기각했습니다. 컨슈머 워치독의 소송 담당 변호사 윌 플레처는 이 결정에 동의하지 않으며 이를 앞으로 진행시킬 모든 옵션을 검토하겠다고 밝혔습니다.
라라 국장은 이 법적 승리를 축하하며 성명을 통해 ‘이 승리는 특수 이익 집단이 소비자 선택을 방해하는 시대가 끝났다는 명확한 메시지를 보낸다’고 말했습니다. 그는 자신이 권한을 가지고 있으며 모든 캘리포니아인이 합당한 보험 보장을 받을 수 있을 때까지 계속 싸울 것이라고 강조했습니다.
FAIR Plan의 급속한 성장과 보험 시장의 변화
지난 10년간의 일련의 산불로 인해 많은 보험사들이 캘리포니아 주택 보험 시장에서 철수하면서 FAIR Plan은 급속도로 성장했습니다. 2022년 9월에는 26만 4천 명의 주택 소유자가 이 계획에 가입했으나, 화재 발생 몇 개월 전에는 45만 2천 명으로 증가했습니다. 화재 이후 현재까지 주택 고객은 2025년 3월 기준 66만 3천 명으로 더욱 증가했습니다.
FAIR Plan은 일반 보험사들이 제공하는 보험료보다 일반적으로 더 비싼 보험료를 청구하면서 더 적은 보장을 제공합니다. 로스앤젤레스 타임스의 분석에 따르면 팰리세이드 화재와 이튼 화재 지역에서 FAIR Plan의 고객 수는 2020년부터 2024년 사이에 1만 4천 220명에서 2만 8천 440명으로 거의 두 배 증가했습니다. 이러한 고객 집중은 2025년 1월 7일 산불로 인한 계획의 대규모 손실을 초래했으며, 이 화재로 1만 8천 개 이상의 건물이 손상되거나 파괴되었고 최소 31명이 사망했습니다.
이번 산불로 인한 보험 손실액은 최대 400억 달러에 이를 것으로 추정되며, 이는 전 세계 과거 산불을 초과하는 규모입니다. 현재까지 보험사들은 237억 달러의 청구를 지불했습니다. FAIR Plan은 올해 보험국으로부터 10월부터 시행될 주택 거주 보험에 대해 29% 요금 인상을 승인받았습니다.
보험 업계의 입장과 규제 당국의 대응
미국 재산보험협회의 부회장 데니 리터는 이 판결이 컨슈머 워치독이 제기한 ‘무분별한 소송’을 거부했다고 말했습니다. 그는 이 판결이 캘리포니아 보험 시장의 안정성을 보호하는 중요한 도구를 보존했으며, 비용 회수를 차단했다면 주의 최후 보험 수단 옵션을 훼손했을 것이라고 주장했습니다. 보험 업계는 이 추가 부담금이 산불로 인한 손실을 관리하기 위한 필수적인 메커니즘이라고 강조했습니다.
FAIR Plan의 대변인 힐러리 맥린은 성명을 통해 계획이 이 판결에 대해 특별한 입장을 갖지 않는다고 밝혔습니다. 그는 FAIR Plan이 보험사들이 평가와 관련된 비용을 어떻게 관리하는지 결정하는 역할을 하지 않는다고 설명했습니다. 이는 추가 부담금 결정이 주로 보험국과 개별 보험사들 사이의 문제임을 시사합니다.
2024년 정책은 지난 10년간의 산불로 인한 FAIR Plan의 급속한 성장에 대응하기 위해 수립되었습니다. 이전에 FAIR Plan은 1993년 알타데나와 말리부 화재 이후, 그리고 1994년 노스리지 지진 이후 보험사들을 평가했으나, 이번이 처음으로 고객들에게 추가 부담금을 부과하는 경우입니다. 과거 평가는 총 2억 6천만 달러에 달했습니다.
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